近日，湖南省安乡县人民法院公开开庭审理了一起信用卡纠纷案件，对原告中国某银行主张的透支利息（含借期利息、复利、滞纳金、超限费、手续费等）总计超过年利率18%的部分，人民法院不予支持。

　　

　　2012年8月20日，被告黄某在原告处申领了一张透支额度为200 000元的贷记卡，并依约领取了该笔贷款。之后，黄某分21期还款至2014年9月20日，尚有3期未还。某银行多次催讨未果后，将黄某诉至法院，请求法院判令黄某偿还贷款本金31 194.34元及利息12 496.70元。庭审中，黄某对借款本金及利息数额均提出异议。

　　

　　法院经审理认为，黄某申请的200 000元贷款在扣除分期付款手续费、担保费等费用后实际领取金额为175 000元，故借款本金应为175 000元，扣除已还部分，黄某尚欠某银行借款本金25 000元。对于利息部分，除借期利息之外，原告还主张被告支付复利、滞纳金、超限费、手续费等费用。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。因复利、滞纳金、超限费等费用实质上都属于违约金的范畴，而上述所有费用相加，其利率水平已超过了法定上限年利率24%，法院有必要予以减少，根据本案实际情况，法院酌定原告按年利率18%计收利息，最终判决被告黄某支付原告某银行本金25　000元及利息（利息计算方式为：自2014年9月20日起按照年利率18%计算至本金付清之日）。

　　

　　【法官提示】

　　

　　中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》将于2017年1月1日起正式实施，其中“利率标准”部分规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五……”，故对银行主张的信用卡透支利息（包含借期利息、复利、滞纳金、超限费等其他费用）超过年利率18%（以日利率万分之五折算）的部分，法律不予保护。值得注意的是，该标准低于年利率24%的民间借贷利率上限。另外，该通知已明确今后将取消滞纳金，而是由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。